V tomto článku se zaměříme na nejčastější termíny a výrazy, se kterými se můžete při jednání s bankovní či jinou institucí nabízející finanční produkty setkat. Je dobré se s těmito výrazy seznámit již dopředu. Budete tak dobře připraveni na nabídky, které vám budou předkládány.
 
Díky tomu budete moci rozlišit, který bankovní produkt nejlépe vyhovuje vašim představám a zároveň, který může být pro vás rizikový či zbytečný.

Devizový účet

Pokud obchodujete se zahraničím a máte obdržet platby v zahraniční měně, nebo naopak budete v cizí měně hradit faktury svým dodavatelům, pak je ideální volbou devizový účet. Od běžného účtu se nijak výrazně neliší, pouze se vše odehrává v jiné měně než v českých korunách, podle toho, v jaké měně potřebujete mít devizový účet vedený (EUR, USD, GBP apod.). Poplatky, úroky a vše ostatní spojené s tímto typem účtu jsou účtovány v cizí měně.

Inkaso z účtu

Jedná se o službu, kdy povolíte třetí straně, aby si pravidelně z vašeho účtu strhávala určitý finanční obnos. Tohoto nástroje klienti často využívají např. v případě pravidelných plateb za povinné ručení či havarijního pojištění, platby za telefon či internet, splátky úvěru apod. Pokyn k platbě tedy nedáváte přímo vy, ale subjekt, kterému dáte svolení. Samozřejmě si nastavíte limit platby, který si tento subjekt může z vašeho účtu maximálně za měsíc „strhnout“ a také období, do kterého budou tyto platby prováděny.

Internetové a mobilní bankovnictví

• Internetbanking/Homebanking

Jedna ze stěžejních služeb pro vaši správu financí a úsporu značného času a finančních prostředků. Jedná se o správu vašeho účtu přes osobní počítač, notebook, tablet či mobilní telefon. Pokud máte při sobě přihlašovací údaje, ke svému účtu se můžete přihlásit odkudkoliv na světě, kde je přístup k internetu. Díky tomu můžete zadávat své příkazy k úhradě, kontrolovat stav účtu a pohyby na účtu, měnit denní, týdenní či měsíční limity pro jednotlivé transakce apod.
 
V této souvislosti doporučujeme dobře se seznámit s uživatelským prostředím vašeho internetbankingu, s poplatky za jeho používání a s možnostmi, které nabízí. Dobrou volbou je také to, že si necháte internetbanking předvést v demoverzi přímo na pobočce nebo na svém počítači.
 

• Mobile banking

Jedná se o zjednodušenou a přehlednou verzi internetbankingu do vašeho mobilního telefonu. Jediné, co k tomu potřebujete, je mobil, který tuto službu podporuje (drtivá většina současných smartphonů), internetový prohlížeč a samozřejmě internet (nezáleží, zda využijete mobilní data nebo wifi připojení).
 
Výhodou také je, že se používají stejné přihlašovací údaje jako k vašemu internetbankingu. Díky této technologii tak máte přístup ke svému účtu prakticky odkudkoliv.

Kontokorentní účet/úvěr

Zkráceně je mezi veřejností tento produkt nazýván jako „kontokorent“. Jedná se o určitou formu úvěru, kterou banka nabízí klientovi, který tak využívá po určitou dobu finanční prostředky banky. Tato služba se sjednává ke stávajícímu bankovnímu účtu, který máte vedený u banky. Díky tomu můžete jít tzv. do minusu, a to podle své potřeby.
 
Co se týče výše takovéhoto úvěru, je samozřejmě dopředu sjednána ve smlouvě, kterou uzavřete se svou bankou. Není tedy možné využít kontokorent bez omezení. Protože se jedná o krátkodobý úvěr, zpravidla platí, že celý úvěr, tedy celková částka s minusovou hodnotou na vašem účtu, musí být vyrovnán nejpozději do jednoho roku. Banky sjednávají i dobu kratší, např. šest měsíců.
 
Více informací o tomto typu úvěru si vyžádejte v případě zájmu u své banky. Podmínky se mnohdy liší a úroky či další náklady s tímto úvěrem spojené mohou být nemalé.

Platební karty

• Debetní karta

Přesto, že na první poslech může znít tento termín velmi složitě, debetní karta není nic jiného, než platební karta vázána k vašemu bankovnímu účtu. Každá platba či výběr z bankomatu prostřednictvím této karty vám sníží zůstatek na účtu. Nejedná se tedy o čerpání úvěru jako takové.
 

• Kreditní karta

De facto se jedná o úvěr, i když to na první pohled nemusí vypadat. Tato karta není vázána na váš bankovní účet, ale na účet úvěrový. Jak pracují kreditní karty? Na rozdíl od debetní karty, kterou platíte v obchodech či na internetu vlastními penězi ze svého bankovního konta, kreditní karta využívá prostředky nikoliv vaše, ale finanční prostředky banky.
 
Nabídkám o zřízení takového typu karet věnujte zvýšenou pozornost. Velmi často v této oblasti klienti bank chybují a souhlasí s vydáním kreditní karty. Jednou z hlavních příčin je v Česku ustálený pojem „platba kreditkou“. Mnozí si pod tím představují obyčejnou platbu kartou ze svého bankovního účtu, resp. svých vlastních prostředků. Realita je však jiná. To může být jeden z důvodů, proč souhlasí s vystavením tzv. „kreditky“.
 
V případě, že s jejím vydáním budete souhlasit, ochotný bankovní úředník vám během několika minut dá k podpisu dokument, na základě kterého se upíšete ke krátkodobému úvěru. A poté na místě (nebo do několika dnů do schránky) obdržíte svou vytouženou „kreditku“. Tato nepozornost vás může stát nemalé peníze. I když je současná legislativa více nakloněna spotřebitelům, není vůbec jednoduché se později z takto uzavřené smlouvy vyvázat.
 
Pokud je tedy kreditní karta využívána k platbě za zboží a služby v obchodech či na internetu, čerpáte prostřednictvím této karty úvěr, který uhradíte následně, a to buď ve splátkách, či jej jednorázově vyrovnáte.
 
Výhodou (i když to je otázkou pohledu na věc) kreditních karet je to, že můžete platit za zboží, i když na něj nemáte v tuto chvíli peníze. Až peníze na svůj účet obdržíte, jednoduše tento úvěr zaplatíte a mnohdy nemusíte hradit žádné procento navíc. Navíc za platby kreditní kartou můžete od obchodníků získávat určité bonusy.
 
Pokud si však dobře propočítáte tyto „bonusy“, mnohdy vám nemusí pokrýt ani případný úrok či RPSN, který za čerpání takovéhoto úvěru bance zaplatíte.
 
Větší a velmi častý problém totiž nastává v situaci, kdy částku (úvěr) z jakéhokoliv důvodu v dohodnuté době nevyrovnáte. Pak můžete očekávat navýšení této částky o úroky. Díky tomu se někteří klienti dostávají postupně do dluhové pasti. Věnujte tedy těmto nabídkám zvýšenou pozornost a využijte je pouze v případě, že tuto službu skutečně potřebujete.
 

• Elektronická platební karta

Elektronická karta je nejrozšířenějším typem platební karty, i z důvodu její nižší pořizovací ceny. Lze ji použít pro výběry z bankomatů či pro platby u těch obchodníků, kteří mají elektronický platební terminál. Tyto transakce jsou ověřovány v kartovém centru online.
 
Méně vhodná je tato karta pro cesty do zahraničí, protože není velmi často akceptovatelná u obchodníků či hoteliérů. Nejčastějšími typy elektronických karet jsou Maestro a Visa Electron.
 

• Embosovaná platební karta

Embosovanou kartu od té elektronické poznáte na první pohled. Veškeré údaje jsou na její přední straně vystouplé (vyražené). Touto kartou také zaplatíte prakticky všude, neplatí zde tedy omezení, že ji využijete pouze u některých obchodníků. Můžete ji např. použít i tam, kde mají offline terminály, to znamená, že údaje nejsou ověřovány online v kartovém centru. Offline terminály údaje o této kartě jednoduše naskenují a vy pak tuto transakci zpravidla podepíšete.
 
Další nespornou výhodou embosované karty je její použití i pro platby přes internet, např. v e-shopech. Obchodníci totiž zpravidla pro tyto platby vyžadují, abyste k platbě použili právě embosovanou kartu. Při těchto transakcích je také dobré využívat služby v podobě zaslání autorizačního kódu na svůj mobilní telefon. Tím eliminujete na minimum zneužití své karty při platbách přes internet. Na tuto službu se ptejte ve své bance, zdali ji podporuje.
 

• Bezkontaktní karta

V současné době banky nabízí i bezkontaktní platební karty, které umožňují provádět platby bez zadání PIN kódu. Nejedná se o třetí typ platební karty, ale tato technologie je jakýmsi doplňkem k vaší stávající kartě. Postačí pouze zajít na pobočku své banky a požádat je o informaci, zda i vaše karta umožňuje využít tuto technologii a pokud nikoliv, můžete požádat o její výměnu. Jak celý princip bezkontaktní platby funguje?
 
Velkou výhodou je, že kartu nikomu do ruky nesvěřujete a tak máte celou transakci pod kontrolou. Jedním z důvodů pro zavedení těchto karet bylo to, že zákazníci si v obchodech zvykají hradit kartou i malé částky, např. ve fast foodech, za drobné zboží apod.
 
Pro použití bezkontaktního čipu zde platí omezení – bezkontaktně můžete hradit zboží či služby pouze do výše 500 Kč. Pokud by váš nákup stál více, musí být transakce provedena klasickým způsobem – zadáním PIN nebo ověřujícím podpisem.
 
Protože se jedná o zcela novou službu, která je postupně zaváděna k obchodníkům, můžete se setkat s tím, že někteří obchodníci ještě nemají platební terminál vybavený bezkontaktními čipy. V takovém případě je potřeba uhradit částku obvyklým způsobem.

RPSN

Tato zkratka se řadí patrně mezi nejčastěji opomíjené výrazy, se kterými se klienti setkávají v případě, že banku nebo jinou finanční instituci žádají o úvěr. Jedná se o zkratku čtyř slov: Roční Procentní Sazba Nákladů. Velmi často je tento pojem chybně vysvětlován jako interní ukazatel banky nebo úrok.
 
Zjednodušeně řečeno, RPSN je ukazatelem, který udává procenta z dlužné částky, jež má klient za povinnost bance (či jiné instituci) zaplatit, a to za období jednoho roku. Kromě úroku patří mezi tyto náklady např. poplatky za vedení účtu, správu úvěru, za uzavření smlouvy, jednotlivé převody finančních prostředků, pojištění schopnosti úvěr či půjčku splácet apod.
 
Naproti tomu úrok značí pouze hodnotu vypůjčených peněžních prostředků, kde nejsou zohledněny žádné další náklady. V RPSN jsou naopak zahrnuty veškeré náklady, které jsou s půjčkou nebo úvěrem spojené.
 
Pokud tedy plánujete v rámci (nebo mimo rámec) svého podnikání žádat banku o úvěr, velmi pečlivě se zaměřte na údaj RPSN. Budete-li mít několik nabídek úvěrů či půjček, nevybírejte ihned tu, která nabízí nejnižší úrok. Ostatní náklady mohou být velmi vysoké a právě hodnota RPSN vám může velmi napovědět o tom, která z nabídek pro vás bude nakonec nejvýhodnější.

Zvažte, zda budete produkt skutečně potřebovat

V článku jsme zmínili některé pojmy či výrazy, které jsou nejběžněji používané. Je jisté, že se při jednáních s bankou či brouzdáním a porovnáváním bankovních produktů na internetu setkáte i s dalšími pojmy. Je dobré být obezřetný před tím, než na jakoukoli nabídku, která se může na první pohled zdát velmi výhodná, kývnete.
 
Stejně důležité je také zvážit, zda nabízený produkt budete skutečně potřebovat. Např. zjistíte, že bezkontaktní karta nemá pro vás žádný smysl a raději budete volit klasickou platební kartu bez této funkce.
 
Zejména buďte obezřetní při krátkodobých úvěrech, jakými jsou např. kreditní karty či kontokorenty. V těchto bankovních produktech se skrývají nemalé náklady, a proto pečlivě zvažte, zda je skutečně využijete a zda vašemu podnikání pomohou, či jej spíše zkomplikují.

Související článek:
Jak vybírat bankovní účet pro podnikatele