V současnosti reguluje Česká národní banka (dále jen „ČNB“) hypoteční trh formou doporučení, která nejsou právně závazná. Cílem novely je umožnit centrální bance v případě potřeby včas reagovat na případná makroekonomická rizika, jako je například realitní bublina či přehřátí trhu s hypotékami, která by mohla narušit finanční stabilitu.

V současnosti ČNB ve svém doporučení bankám ukládá, aby poskytovaly hypotéky do 80 % hodnoty nemovitosti (ukazatel LTV) a mezi 80 % a 90 % jen omezenému počtu žadatelů. Splátka hypotéky a dalších dluhů od loňského 1. října by neměla přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele (ukazatel DSTI).

Celkové zadlužení by pak nemělo překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu (ukazatel DTI). Dle návrhu bude moci ČNB zákonem stanovit horní hranici u jednoho ukazatele, u kombinace dvou anebo u všech tří ukazatelů.

Podle guvernéra ČNB Jiřího Rusnoka má právní regulace hypoték zajistit rovné podmínky na trhu a zabránit nekalé konkurenci. „Pokud by na hypoteční trh ve větší míře vstoupili zahraniční či nebankovní poskytovatelé, vynucování pravidel stanovených doporučením by v jejich případě nebylo stejně účinné jako u domácích bank,“ doplňuje guvernér ČNB Jiří Rusnok.

Obdobné právně závazné limity úvěrových ukazatelů již platí v řadě jiných zemí EU, například na Slovensku či v Rakousku. Jejich zákonné ukotvení doporučil České republice i Mezinárodní měnový fond.

Horní hranice pro žadatele do 36 let věku budou mírnější

Pokud tedy ČNB stanoví závazné limity úvěrových ukazatelů, pak budou horní hranice pro žadatele do 36 let věku mírnější než pro ostatní žadatele. V případě LTV vyšší o 10 procentních bodů, DSTI vyšší o 5 procentních bodů a DTI vyšší o jednoroční násobek čistých příjmů.

„Mladí žadatelé o hypotéky jsou specifickou skupinou, která na počátku ekonomické aktivity často disponuje nízkými úsporami a relativně nižšími příjmy. To se může následně odrazit v plnění limitů úvěrových ukazatelů, což tímto návrhem zohledňujeme,“ doplňuje ministryně financí Alena Schillerová.

Úvěruschopnost bude muset banka prověřit i nadále u každého žadatele. Banky ale budou v případě mladých žadatelů postupovat individuálně a posuzovat, jak velký úvěr budou z hlediska perspektivy svých příjmů schopni splácet.

Návrhem se zavádí také 5% objemová výjimka, která znamená, že na 5 % úvěrů se limity vůbec neuplatní. Tato výjimka umožní bankám individuálněji posuzovat žadatele a přihlédnout například k zajištění úvěru obytnou nemovitostí i v případech, kdy se jeden či více ukazatelů nesplní.

Nová pravidla se nebudou vztahovat na již sjednané hypotéky, v případě že nedojde k jejich dodatečnému navýšení.

ČNB bude moci i v případě přijetí navrhovaného zákona nadále paralelně využívat svá doporučení. V budoucnu by tedy mohla existovat jak nezávazná doporučení ČNB, tak závazné limity úvěrových ukazatelů dle zákona o ČNB vedle sebe.

Dalším bodem navrhované novely je umožnění provádění širšího okruhu měnově-politických obchodů ČNB. Novela počítá také s rozšířením mezinárodní spolupráce ČNB a také s upřesněním některých ustanovení, která se týkají výkaznictví a statistiky včetně úpravy nakládání s důvěrnými statistickými údaji.